咦?房贷利率新规来了,未来你的房贷利率究竟要如何变化?

  

再简单来说,房贷利率的定价办法由“基准利率×折扣或上浮”,变为“LPR 点数”。其中,LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。以后呢,就彻底告别房贷利率打折的时代了。

房贷利率是关系到每个宝宝切身利益的大事儿。前几天,央行宣布了个人房贷利率调整新政。汉子姐来划个重点:

房贷市场“稳中趋紧”

此次房贷利率新规最大的变化在于房贷定价标准的变化。以前呢,我们买房银行贷款利率都是参考央行公布的贷款基准利率,在此基础上进行上浮、打折。所以呢在几年前,为了刺激房地产,各家银行房贷贷款利率还可以打折,最低的折扣有八九折,甚至小银行或者外资行还能有七八折这样更低的折扣,即贷款基准利率*80%或者90%就是当时贷款利率。

此番调整相当于给了借款人更多选择、议价的余地,从过去统一的一年一调到新政后的自行约定,房贷也将更个性化、差别化。

此外,借款人可与银行协商约定利率重定价周期,重定价周期最短为1年,定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。某股份制银行个贷业务经理表示,此前房贷利率为一年一调,比如2015年底公布最新贷款基准利率,则借款人的房贷到了2016年1月份则可以调整。

那事实上,新利率制度,为了推动企业贷款利率下降的同时,避免房地产市场过热,充分体现了监管不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。

需要注意的是,2019年10月8日是定价基准转换日。那在此之前,银行存量的房贷业务该如何处理?对此,央行进行了新老划断,对已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。

“短期来看,房贷市场的变化不会很大。”华南地区某国有大行零售业务负责人表示,考虑到央行已经定调坚持“房住不炒”、同时保持个人房贷利率基本稳定,因此,新政实施初期房贷利率应当与各地现状基本持平。

这次调整之后, 真人棋牌厅平台个人住房贷款的定价基准是货款市场报价利率, 澳门评级网址即在LPR的基础上加点。LPR又是个啥?其全称Loan Prime Rate, 澳门赌注网官网即贷款基础利率,索雷尔线上官方是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。

汉子姐来计算一下, 真人棋牌厅平台目前房贷利率的基准利率是4.9%,5年期以上LPR是4.85%,LPR是低于基准利率的。以目前广州房贷市场为例,广州首套房贷最低利率为基准上浮5%,即5.145%,如果是贷款300万期限为30年的话,则一个月要还16371元;新规后,如果按照LPR最新的数据4.85%算,同样是300万贷款30年的话,一个月则要还款15830元,则比此前便宜了500多元。

未来,房贷利率标准变化或许对个人影响并非过大。央行有关负责人在答记者问时表示,澳门真人赌钱网与改革前相比,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。而央行副行长刘国强在前不久也明确表态,房贷利率由参考基准利率变为参考LPR,但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。

不过,从目前房贷市场来看,进入今年下半年来全国房贷利率都有上调趋势。多家银行个贷经理均表示,近期房贷额度偏紧。融360分析师李万斌表示,房地产调控短期内不会放松,资金环境较为紧张,未来或将有更多城市继续收紧房贷政策。

房贷利率到底发生了什么变化?

这样看来,首套房贷最低利率标准就是LPR,由于房贷是长期贷款则按照8月20日5年期以上LPR为4.85%,则首套房贷利率最低是4.85%;二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点,则按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%。

也就意味着在LPR的基础上,还有两层点数要加。汉子姐举个例子,目前广州市场首套房贷利率大多上浮10%,按照上浮10%计算,房贷利率为5.39%;而参照8月20日LPR报价,5年期以上为4.85%,实行新规后若加点下限少于54个基点,则房贷利率低于目前5.39%的水平,借款人能够以更少的成本借到资金。但这两层点数的幅度如何,只能交给时间解答了。

2,首套商业个人住房贷款不得低于相应期限的LPR,由于房贷是长期贷款,所以参照五年期的LPR,以此为最低标准。

慢着!这并非真正的房贷利率!

1,从2019年10月8日起,个人房贷利率参照贷款市场报价利率为定价基准加点形成,即“LPR 点数”。

大多数业内人士认为,未来房贷利率比房贷利率基准上浮5%或者10%会略高一点点,多数地区个人住房贷款的实际利率将会有所上升。但其实细细算下来,几百万的房子,房贷利率算下来总数可能会贵几万元。当然土豪几亿的别墅就另当别论了……

3,二套房房贷利率不得低于相应LPR加60个基点,即当期的五年LPR 60BP。

那么问题来了——

在文章开头汉子姐也划重点了房贷利率实行的是“最低标准”的下限管理。在央行的规定中,各地政府、各家银行可以“因城施策”。一个是央行省级分支机构指导市场利率定价自律机制确定的各地加点下限。另外,在这个加点的基础上,各商业银行可以决定各自的加点幅度。

当然,宝宝们最关心就是很直接的问题——究竟我买房的利率是贵了还是便宜了?

也就是说,未来的房贷利率呢,更加市场化了,银行更加“看人”,根据不同档次和种类的最优质的客户的平均利率基础上,上下浮动确定房贷利率。中国银行主管研究员周景彤认为,未来房贷利率会更加突出体现地域性、货币政策和各银行的信贷策略,不同地区、不同客户和不同时期房贷利率的差别会更大。

房贷利率究竟是贵了还是划算了?

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posted on posted @ 19-09-02 04:27  :admin  阅读量:

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